在经济生活中,民间借贷是一种常见的经济活动。本文主要介绍了自然人之间因借贷而引起的争议,并试图以最容易理解的方式解决每个人的疑虑(文章末尾有直达)

自然人间民间借贷何时成立?

借款人自愿支付利息的情况下,最高法在民事审判实践问答

(一)以现金支付的,借款人收到贷款时;

(二)以银行转账、网上电子汇款等形式支付的,资金到达借款人账户时;

(三)以票据交付的,借款人依法取得票据权利的;

(四)贷款人将特定资金账户的支配权授权给借款人的,借款人取得实际支配权的;

(五)贷款人以与借款人约定的其他方式提供贷款并实际履行时。

自然人之间的贷款合同作为实际合同,贷款合同的建立要求贷款人实际履行交付贷款的行为。双方仅签订贷款合同,贷款人未实际履行贷款的,贷款合同未成立。

二、如何确定本金数额?

一般情况下,借据、收据、借据等债权凭证规定的贷款金额认定为本金,但在实践过程中,部分借款人将在提供的贷款中扣除利息。这种行为在中国是禁止的。如果利息提前从本金中扣除,贷款应按实际贷款金额返还并计算利息。

三、不签借款合同怎么办?

在实践中,自然人之间的贷款往往发生在双方没有签订贷款合同,只有转账记录的情况下。在这种情况下,如果借款人在审判中对贷款人提供的转账凭证有异议,认为贷款人提供的转账记录不是支付贷款,而是其他会计交易,借款人应证明其提供的相关证据。借款人提供相应证据证明其主张后,贷款人仍应对建立贷款关系承担举证责任。

四、如何处理未约定利息或利息约定不明确的情况?

自然人之间的贷款大多发生在熟悉或亲密的自然人之间,通常用于日常生活。因此,如果法律规定自然人之间的贷款中没有约定利息或利息约定不明确,贷款人声称借款人应向其支付利息时不会得到支持。

然而,在贷款关系中,双方只约定支付利息,但没有详细约定利息的具体金额或口头约定。当借款人在实际履行中支付部分利息时,如果有相关证据,仍将得到支持。

例如(2020)吉01民终5043号判决认为贷款人主张与借款人口头约定三分利,借款人也按照约定定期按月支付,主张口头约定月息3分和定期按月偿还贷款可以相互确认。因此,当借款人无法合理解释定期还款,无法提供证据证明偿还贷款本金时,法院支持口头约定的利息。

此外,在借款人自愿支付利息的情况下,最高法在《民事审判实践问答》中指出,在这种情况下,借款人主动支付利息的行为可视为改订贷款合同、增加利息支付相关内容的新要约。如果贷款人无异议并接受利息,则意味着承诺要约。因此,双方完成了贷款合同的改订,新合同也因借款人完成了利息(和本金)的支付而完成。借款人要求返还利息的请求不应得到支持,但在借款人自愿支付利息的情况下,仍不得超过民间借贷年利率的法定上限。

但需要注意的是,虽然未约定的利息或利息约定不明确,但本条规定的范围仅为贷款期间的利息。借款人逾期超过贷款期限的,贷款人仍可以主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款利息。

如何确定利率上限?

2021年1月1日起,《中华人民共和国民法典》正式生效实施。同时,最高法也更新了一批规定,包括《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。因此,利率上限的确定在不同时期有不同的规定,具体分为:

2020年8月20日后新受理的一审民间借贷案件,借贷合同成立于2020年8月20日前,当事人可以要求适用当时的司法解释(年利率不超过24%,贷款人可以要求借款人按约定的利率支付利息。超过年利率36%,超出部分利息协议无效。借款人可以要求贷款人返还超过年利率36%的利息。)计算合同成立至2020年8月19日的利息;

对于2020年8月20日至贷款返还之日的利息部分,适用起诉时新规定(利率在一年期贷款市场报价利率四倍以内有效,一年期贷款市场报价利率是指2019年8月20日起中国人民银行授权全国银行间银行间拆借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率。)利率保护标准计算。

提前偿还贷款的法律后果。

借款人可以提前偿还贷款,但当事人另有约定的除外。

人民法院应当支持借款人提前偿还贷款,主张按照实际贷款期限计算利息的。

但在实践中,借款人往往只提前偿还部分欠款,而不是全部欠款。在这种情况下,除借款人和借款人另有约定外,还应按以下顺序执行:

(一)实现债权的相关费用;

(二)利息;

(三)主债务。

以上是律师对自然人民间借贷常见问题的总结,提醒大家在签订和履行借款合同时要注意以下几点:

1.贷款时,应尽量签订条款齐全的贷款合同,明确双方的身份信息、通讯地址、本金、贷款期限、利息、违约责任、管辖法院等。

2.支付贷款时,尽量不要选择现金支付,选择银行转账等可以留痕的支付方式。在支付贷款时,尽量注明贷款是贷款。同样,借款人在还款时也尽量选择银行转账等可以留痕的方式。

3.贷款人在支付贷款时不得提前扣除利息。利息金额和利息支付时间可以在贷款合同中明确。利息金额应当符合法律规定。

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